Что выгоднее

Особенности оформления кредита на авто

Если сравнивать с другими видами займа, кредит на авто – целевой. Финансовая организация передает продавцу деньги за машину, после чего покупатель возмещает эту сумма через регулярные платы. Дополнительно на сумму, обязательную к выплатам, будет наложен процент. Платежи проходят по аннуитетной и дифференцированной схеме. Первый случай предполагает передачу ежемесячно одинаковых сумм. Дифференцированная схема – платежи, располагающиеся по убыванию, а основная часть состоит из процентов.

Через банк

Банк позволяет оформить кредит на новый или на подержанный автомобиль. Для совершения процедуры заемщик проходит следующие этапы:

1. Предоставление заявки на получение кредитных средств наличными или на карту.
2. Ожидание предварительного ответа.
3. Передача документации – личной и технической ТС.

Автокредит на машину оформляется в банке на следующих условиях:

• ставка – от 16% до 24%;
• сроки – от 1 года до 7 лет;
• первоначальная выплата – минимум 10% от цены за транспортное средство.

В автосалоне

Преимущества сделки:

• получение средств на машину в течение 1-2 часов;
• минимальные требования к документам: заявление с заполненной анкетой, паспортные данные и водительское удостоверение;
• при приобретении в рассрочку быстро оформляется кредит от салона.

Но имеются и недостатки у этого вида кредита:

• не настолько выгодные условия по причине ограниченного числа кредиторских организаций;
• салон сам предлагает выбрать партнеров из представленных;
• еще один минус – переплата за быстрое заключение сделки.

Выгоден ли автокредит: в каких случаях стоит брать ссуду на машину

Взвесив все «за» и «против», большинство автолюбителей, а также аналитики приходят к выводу, что выгода для заемщика далеко не всегда оправдывает недостатки. Прямой материальной выгоды не будет ни от одного кредита, но если получить машину нужно срочно, то мы рекомендуем придерживаться следующих правил, чтобы не потерять много «лишних» денег:

Вносите максимальный первоначальный взнос. Иногда стоит перезанять у знакомых или близких или отложить на время дорогостоящие покупки и накопить кругленькую сумму. Лучше всего брать автокредит, когда почти все деньги на авто накоплены и не хватает только 20-30%.
При первой возможности оформляйте частичное или полное досрочное погашение. Погашая часть долга, вы снижаете переплату, так как процент начисляется с остатка.
Лучше заключать сделку на минимальный срок. Чем длительнее кредитование, тем больше переплата. Но если у вас есть сомнения в том, что семья потянет такой материальный убыток, можно заключить длительный договор, но ежемесячно вносить на счет больше, чем требует минимальный платеж.
Выбирайте не очень дорогостоящую модель

Очень важно, чтобы это был надежный транспорт, но гнаться за престижем и брендом, когда он вам не по карману очень неразумно.
Читайте все пункты договора
Особенно обращайте внимание на величину комиссий за погашение, а также за штрафы, которые ожидают неплательщиков.
Когда вы внесли последнюю сумму, обязательно посетите банк и попросите справку о завершении кредитования. Иногда случается, что остаются незначительные суммы – «хвостик» в 10 рублей может из-за штрафов и пени раздуться до серьезного долга.
Выбирайте банк и страховую компанию – это должны быть проверенные временем финансовые организации с положительными отзывами реальных клиентов
Выгодно обращаться за автокредитам к компаниям, на карты которых вам приходит зарплата

К таким заемщикам кредиторы более лояльны.

При условии выполнения рекомендаций, вы получите достаточно выгодные условия и новенькое транспортное средства.

Плюсы и минусы покупки авто с пробегом в кредит

Главный плюс – сама возможность купить автомобиль с пробегом, ведь он дешевле и доступней.

А вот в сравнении с кредитом на новый автомобиль этот вид займа проигрывает.

Процентные ставки для покупки в кредит б/у авто всегда выше. Банкам сложнее работать с вторичным транспортом: вероятность нахождения в залоге или в угоне. А повышенные риски должны окупаться.

Вторая причина повышенных ставок: б/у машину через некоторое время будет сложнее продать. Ведь особенность автокредитов – оформление машин в залог. Не всегда, но в большинстве случаев. Поэтому если кредитополучатель не погасит задолженность, то машина будет выставлена на аукцион.

Для подержанных авто выставляются специальные требования:

• ограничения по возрасту. Машина от иностранных производителей не должна быть старше 10 лет, а от российских – 5.
• список стран-производителей тоже иногда ограничивается. Например, сложнее взять кредит на китайские и иранские автомобили, чем на японские и немецкие.
• банки могут выставить лимит на пробег.

Срок кредитования для машин с пробегом меньше – до 5 лет. За новое авто можно возвращать деньги и 7 лет.

Без первоначального взноса получить кредитные деньги практически невозможно. Если совсем нет денег на платеж собственными деньгами, можно оформить обычный потребительский кредит. Но срок у потребительского нецелевого кредита меньше – до 3 лет. А значит и суммы ежемесячных платежей будут больше.

Сумма взноса – от 20 до 60 процентов от стоимости машины. Для подержанных авто взнос выше, чем для новых.

Охотнее банки оплачивают покупку б/у автомобиля в автосалонах. Но есть кредиты для оплаты сделки с частными лицами. Деньги для покупки у физического лица даются на меньший срок, обычно до трех лет. Процентная ставка немного выше, как и сумма первоначального взноса.

В автосалонах оформление происходит быстрее, потому что заявку и документы менеджер сам передает в банк.

Требования к заёмщику у банков одинаковые, как при оформлении кредита на новый автомобиль, так и для получения денег на подержанный:

• российское гражданство;
• ограничение по возрасту: от 18 или 21 до 55 или 60;
• наличие постоянного дохода (иногда кредит выдается без подтверждения дохода).

Льготное автокредитование на подержанную машину оформить нельзя. Государство оплачивает две трети кредита только на покупку нового автомобиля отечественного производителя.

Плюсы и минусы автокредита

Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.

Плюсы классического автокредита:

• ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
• возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
• регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.

Минусы автокредита:

• ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готов предоставить кредит на подержанное авто, то обычно оглашаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на бу авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
• невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
•  большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
• обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
• более долгий процесс оформления.

Разнообразие программ кредитования

Принять правильное решение, стоит ли брать автокредит, поможет взвешенный и обдуманный подход к изучению вариантов, предлагаемых банками. Для этого необходимо детально проанализировать условия действующих программ, представленных следующими видами кредитования:

1. Классический или стандартный кредит выступает одним из самых выгодных в финансовом плане предложений. Выплата состоит из начальной суммы, составляющей не менее десяти процентов от общей стоимости товара, с дальнейшим погашением долга на протяжении периода от одного до пяти лет с небольшой процентной ставкой.
2. Экспресс-кредит. Характеризуется быстрым оформлением займа, с минимальным набором документов. Недостаток – неподъёмный процентный тариф.
3. Кредит без начального взноса характеризуется сложным оформлением, за счёт потребности документально подтвердить платёжеспособность, продолжительными проверками и рядом малопривлекательных нюансов для заёмщика. Процентная ставка зависит от величины заёмной суммы и валюты, а также от периода кредитования.
4. Заём без приобретения полиса КАСКО. Заманчивая скидка на дорогостоящую страховку зачастую выливается в высокие процентные ставки, ограниченный выбор автомобилей и большой первоначальный взнос.
5. Беспроцентный заём или факторинг. Выгодный вариант для клиента, если у него есть возможность изначально внести пятьдесят процентов стоимости авто. Оставшаяся сумма выплачивается на протяжении кредитного периода в равных долях.
6. Trade-in. Проект предполагает выкуп имеющегося у клиента старого авто. Разница между стоимостью старого и нового автомобиля выплачивается согласно условиям договора.
7. Buy-back. Суть предложения состоит в возможности оплачивать, после внесения первоначального взноса, небольшие суммы, с потребностью погасить остаток долга по окончании кредитного периода, с возможностью продать машину для закрытия кредита.

Перед принятием важного решения об оформлении автокредита, кроме ознакомления с видами программ, необходимо детально изучить нюансы предложений от банков и автосалонов, что позволит взвесить личную финансовую устойчивость с условиями заёмных документов. https://www.youtube.com/embed/HH0ni7WqjTI

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

   При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

2. Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
3. Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат

Недостатки

При наличии множества важных плюсов покупателю, желающему приобрести автомобиль в кредит, важно знать и об обратной стороне предоставления ссуды. Некоторые недостатки автокредитования могут быть весьма существенными:

1. Итоговая стоимость автомобиля станет дороже. Иногда сумма процентов, взимаемых банком за предоставление кредита, открытие и обслуживание счета, а также прочие услуги могут составлять очень весомую цифру. Если сложить все ежемесячные платежи за период выплаты кредита, то без труда можно увидеть итоговую сумму, превышающую изначальную стоимость транспортного средства.
2. До конца выплаты кредита автомобиль будет находиться в залоге у банка. Это значит, что вы без проблем будете эксплуатировать машину, но при этом не сможете продать ее или переоформить на кого-либо другого. Очень часто банки забирают у автовладельца технический паспорт автомобиля в качестве залога.
3. Обязательное страхование. Полис КАСКО, оформляемый при предоставлении автокредита, может быть не только преимуществом, но и недостатком. Далеко не все владельцы транспортных средств хотят оформлять дорогостоящую страховку, увеличивающую расходы почти на 10%.
4. Не каждый желающий сможет получить автокредит. Например, такая банковская ссуда недоступна для молодежи, пенсионеров, людей, не имеющих возможности официально подтвердить свой ежемесячный доход.
5. Упрощение выдачи кредита обязательно повышает процентную ставку. Чем меньше требований к заемщику предъявляет банк, тем проще получить кредит на машину. Но при этом будьте готовы к тому, что процентная ставка за предоставление ссуды вырастет весьма значительно.

На что обратить внимание при выборе банка

Итак, в данной статье мы рассмотрели, какая, разница между автокредитом и потребительским кредитом. Но не менее актуальным вопросом считается, где брать кредит – в банке или автосалоне. Поскольку большинство пользователей отдают предпочтение первому варианту, далее поговорим об особенностях выбора банка для оформления обычного потребительского займа или автокредита.

1. Учитываем рейтинг организации. Тщательно изучаем отзывы клиентов, о каких моментах и особенностях сотрудничества указывают в своих комментариях заёмщики. Посмотрите, допускается ли перевод автокредита в обычный потребительский.
2. Проанализируйте размер первого взноса. Предоставляется ли поощрение при большом первом взносе.
3. Изучите процентную ставку. Если заёмщик покупает иномарку выше среднего ценового диапазона, лучше не рассматривать организации, предлагающие свыше 20% годовых. Получается чрезмерно большая переплата.
4. Предусмотрено ли досрочное погашение займа без штрафов и комиссионных издержек. Можно неплохо сэкономить на процентной ставке.
5. Какой размер комиссии, и какие предусмотрены пени за выдачу займа. Требуется ли платить отдельно за обслуживание счёта пользователя и т.д. Бывает, что банк прописывает дополнительные комиссии за внесение наличных средств на счёт конкретными способами. Поэтому лучше у менеджера узнать об этих моментах, прежде чем брать потребительский кредит на покупку авто или автозайм.
6. Каковы требования относительно страховки. Этот момент особенно важен, т.к. речь идёт о существенной переплате, которая не всегда нужна. Но можно отыскать максимально выгодные условия страховки, оформить её и не сильно потерять. Учтите, что разные банки предлагают свои условия, да и у страховых компаний коэффициенты отличаются. Найти банк, где требуется минимальный срок страховки, тогда можно неплохо сэкономить, а после завершения срока страховки решить, нужна ли вам данная услуга.