Как избежать навязывания невыгодных условий каско при покупке машины в кредит?

Как взять автокредит без КАСКО – 5 простых шагов

Предварительно стоит выбрать марку авто, проверить состояние и комплектацию – вам же нужно знать, на какую сумму подавать заявку. Многие автосалоны сотрудничают только с конкретными банками, так что сразу уточните этот нюанс в дилерском центре, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Пользуйтесь отработанным алгоритмом для получения кредита.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Для начала нужно выбрать банк, в котором дают автокредиты без КАСКО. Делают это далеко не все финансовые компании. Например, в Сбербанке я такой программы не нашёл. Проще выбрать кандидатов через специальные сервисы сравнения – они выдадут список сразу нескольких банков в вашем городе с такими программами.

Не хотите идти в банк, подавайте заявку на автокредит онлайн, это сэкономит время. Чтобы повысить свои шансы, подайте сразу несколько заявок в разные банки и сравните условия.

Но учтите: предварительное положительное решение – ещё не стопроцентная гарантия выдачи кредита. Документы будут проверять ещё раз – уже в отделении банка перед подписанием договора.

Есть стандартные требования к заявителям: возраст от 21 до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне обслуживания того отделения банка, в котором будете оформлять кредит, отсутствие судимости, официальный доход не меньше 30-40 тыс. руб.

Шаг 2. Собираем документы

После одобрения предварительной заявки собираем оригиналы документов.

Понадобятся:

• паспорт;
• заявление на кредит;
• водительское удостоверение (если есть);
• копия трудовой книжки – для подтверждения стажа работы;
• справка 2-НДФЛ (её вам выдадут на работе в бухгалтерии).

В некоторых банках требуют и другие документы: военный билет, свидетельство об образовании, документ о праве владения имуществом, которое хотите оформить в качестве залога.

Если уровень вашей платежеспособности покажется банку недостаточным, он предложит дополнительные условия. Например – привести 1-2 поручителей.

Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи

Согласие банка получено. Идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Если автосалон и банк действуют в связке, процедура упрощается. Вы оформляете бумаги на покупку авто в центре продажи и тут же подписываете соглашение с банковским представителем.

Шаг 4. Заключаем договор с банком и вносим первоначальный взнос

Перед тем, как поставить свою подпись на бланке договора, прочтите его. И пусть менеджеры вас не торопят с прочтением: этот документ – самая важная часть сделки.

Обратите внимание на следующие пункты:

1. Реальный размер процентной ставки – порядочные банки печатают итоговую ставку на главной странице договора, а не прячут где-то в примечаниях.
2. Размеры комиссионных за финансовые операции – чем они меньше, тем лучше.
3. Варианты погашения кредитов – отлично, когда их несколько, и при этом есть способ оплаты через интернет.
4. Условия досрочного погашения – какие санкции предусмотрены.
5. Ваши права как собственника машины – например, имеете ли право регистрировать авто как такси.

Далее – вносим первоначальный взнос, который поступает на счёт продавца автомобиля.

Шаг 5. Регистрируем авто и погашаем задолженность

Осталось поставить транспорт на учёт в ГИБДД. Сделать это нужно в течение 10 дней с момента заключения договора продажи. Имеете право обратиться в любое отделение ГИБДД независимо от места проживания и регистрации. От вас потребуется оплата пошлины и документы на машину, включая обязательный полис ОСАГО.

Я люблю свою лошадку, причешу ей шерстку гладко!

Теперь вы – владелец транспортного средства. Соблюдайте ПДД и своевременно погашайте задолженность.

Предложения указанных банков по автокредту со страховкой

Чтобы четко представить выгодные преимущества автокредитования, предлагаем аналитический подход: просмотрим условия выше указанных Банков РФ за выдачу кредита на покупку авто с обязательным страхованием и без такового.

1. Сбербанк России предлагает клиентам автокредиты по ставке 20% на трехлетний срок, но без обязательного первоначального взноса.
2. Российский Банк «Возрождение» в принципе условия кредитования покупки авто со страховкой и без не меняет за исключением доступной суммы: если авто без страховки – то его стоимость не должна превышать 1 млн.руб., а при оформлении покупки машины + страховка КАСКО или ОСАГО – то сумма доступного кредита увеличивается в 2 раза = 2 млн. руб.
3. При оформлении обязательного автострахования, ставки по кредиту в Газпромбанке снижаются до 14,75%, а продолжительность выплаты кредитного долга увеличивается до 7 лет.
4. ВТБ24 снизил ставку по кредиту до 5,5% при дополнительной покупке полиса автостраховки. Срок кредитования составит 3 года, а максимально доступная сумма – 1,5 млн.руб.

Почему покупка КАСКО – обязательное требование банков-кредиторов?

Для начала разберёмся, какая логика, помимо норм законодательства, кроется в требовании банков оформлять КАСКО на кредитные авто. На самом деле, всё очень просто: в случае покупки автомобиля в кредит он становится предметом залога и служит гарантией возвращения заёмных денег. Понятно, что банк заинтересован в сохранении рыночной стоимости автомобиля. Если должник перестанет выплачивать тело кредита и/или проценты по нему, автомобиль можно будет конфисковать и после выставить на аукцион. Нередко при угоне или тотальном повреждении авто выгодоприобретателем по условиям КАСКО является банк, и задолженность по кредиту погашается за счёт средств, перечисленных страховой организацией.

Необязательный полис КАСКО при автокредитовании

В последнее время ряд банков предлагает автомобилистам возможность получения кредита без оформления КАСКО. Тем не менее, у таких займов есть несколько ключевых особенностей, которые вряд ли вызовут энтузиазм у автовладельцев:

1. Во-первых, это завышенная процентная ставка. Так банк старается минимизировать свои риски.
2. Во-вторых, в случае повреждения авто его придётся восстанавливать за свой счёт, что, вкупе с необходимостью погашения кредита, финансово крайне затруднительно.
3. В-третьих, как правило, такие займы дают не самые авторитетные банки, следовательно, не стоит исключать вероятности наличия скрытых платежей или дополнительных штрафных санкций для должника в случае просрочки платежа и т. д. Именно поэтому договоры с такими кредитными организациями следует читать особенно внимательно.

Ещё один способ избавиться от необходимости покупать полис КАСКО – это получение кредита наличными (потребительского кредита) вместо автокредита. В таком случае оформлять страховку будет не обязательно, правда, автовладельцу придётся предоставить банку какой-либо другой залог, а также выплачивать проценты по кредиту по более высокой ставке.

Какие банки дают автокредит без КАСКО

Какие финансовые организации предлагают потребителям воспользоваться программой займа без обязательного страхования?

• Самый выгодный вариант предлагает банк «ВТБ 24». Вдобавок, данное финансовое учреждение отличается высоким уровнем надежности и за долгие годы зарекомендовало себя с лучшей стороны среди заемщиков. Данный банк предлагает программу «АвтоЭкспресс», позволяющую оформить в кредит как новые, так и б/у автомашины при процентной ставке в 24,5%.
• «Росбанк» предлагает потребителям процентную ставку, равную 24% на приобретение машин с пробегом или новых ТС.
• «Плюс Банк» позволяет оформить заем под 28%, но при этом предлагает немаловажный бонус: кредит можно оформить без обязательного КАСКО. Вдобавок, привязки к возрасту и производителю тоже не имеется.
• «Русфинанс Банк» предлагает потребителям кредитный продукт «ДвижОК old» для иностранного автопрома, возраст которых не более 6 лет. Ставка по процентам равняется 27%.

Изучив банковские предложения автокредитования, вам остается проанализировать их и выбрать самый оптимальный и выгодный вариант в вашем конкретном случае. В заключении стоит отметить, что банк со своей стороны в любом случае постарается минимизировать риски при оформлении кредита без КАСКО. К примеру, он может включить в обязательное условие наличие поручителя для оформления сделки. При заключении сделки узнавайте все до мелочей, и не подписывайте договора без его детального изучения.

Возможные нюансы возврата

При оформлении возврата страховки по КАСКО при автокредитовании у заемщика могут возникнуть спорные вопросы с компанией, которые необходимо решать в судебном порядке при учете определенных нюансов:

• срок исковой давности спорного вопроса не должен превышать более 3 лет;
• решение вопроса в судебном порядке подразумевает несение денежных расходов, которые не всегда покрываются суммой возврата страховых взносов;
• перед непосредственным обращением в судебные органы заявитель может подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврат части страховых средств возможен лишь только за неиспользованный срок, поэтому возместить полностью всю сумму невозможно в соответствии с правовыми нормами закона;
• вопросы по возврату страховки жизни и здоровья в судебном порядке требуют наличия прямых доказательств о навязывании такой услуги, которые очень сложно предоставить во время слушания дела.

Статистика возврата по страховке КАСКО за автокредит невысока, так как при заключении договора прописывается специальный факт, утверждающий о том, что  данная услуга является добровольной и становится активной после подписания документа.

При возможном планировании возврата страховки необходимо выбирать банки с проверенной репутацией, которые охотно делают возврат при соответствующей подаче запроса. Лучшим способом предотвращения спорных вопросов является предварительное ознакомление с договором и прописывание выгодных условий для заемщика (возможность возврата при неиспользованном сроке страховки). Если же заемщик регулярно вносил страховые взносы по КАСКО в течение определенного срока и решил поучить возврат страховки в середине года, то сумма рассчитывается на основании последних 6 месяцев.

Специалисты говорят о том, что большое количество вопросов возникает при возврате страховки за полный период выплаты кредита, так как в данном случае чаще всего возникают спорные ситуации.

Вопрос
Ответ
Можно ли не оплачивать КАСКО при оформлении кредита на автомобиль?
Да, можно

При этом важно изучить условия предоставляемые банком, так как они могут иметь различные подводные камни.
Регулирует ли правовое законодательство РФ порядок заключения и дальнейшего внесения страховки по КАСКО?
Закон «О защите потребительских прав» подразумевает определение суммы для страхования, на основании которой банки выдвигают свои условия по заключению страховки КАСКО. Поэтому процедура подписания и расторжения договора регулируется правовым законодательством.
Почему банки требуют обязательно заключать договор страховки КАСКО?
Оформление кредита на машину считается высоким риском для банка, поэтому он старается исключить возможные потери денег

Наличие страхового договора КАСКО подразумевает возмещение средств при утрате автомобиля.
Можно ли отказаться от КАСКО по закону?
Отказаться от страховки КАСКО возможно, если банк пойдет на такие условия. В большинстве случаев  придется согласиться или же выбирать другой банк без предоставления страховки, но с повышенной процентной ставкой.
Что может предпринять банк, если заемщик не оплачивает КАСКО?
При выявлении просрочки по оплате страховки банк имеет полное право на предъявление штрафных санкций по отношению к заемщику (начисление пени, требование о погашении кредита, повышение кредитной ставки).
Как можно не оформлять страховку КАСКО при получении автокредита?
Если заемщик не хочет оформлять страховку КАСКО, то он может воспользоваться тремя способами: предоставление условий без страхования, получение франшизы, внесение суммы страховки в основной долг по кредиту.
Можно ли получить поощрения от банка на второй или третий год выплаты кредита?
Да, можно. В большинстве случаев при небольшом остатке долга банк может не требовать наличия страховки из-за возникновения низких рисков потери денежных средств.
Как сделать возврат страховых взносов по КАСКО за неиспользованный срок?
Для того чтобы осуществить возврат нужно полностью погасить задолженность по кредиту и представить соответствующие документы в страховую компанию (заявление, платежные чеки, договор).
Реально ли выиграть суд при спорном вопросе о возврате страховки?
В данном случае многое зависит от наличия доказательств навязывания КАСКО. На практике банк дорожит своей репутацией и если у заемщика имеются доказательства, то вероятность удовлетворения иска значительно возрастает.
Можно ли ежегодно продлевать КАСКО, если планируется досрочное погашение кредита?
Да, такое возможно, но при этом данное условие необходимо обговорить во время подписания договора с банком.

Кого защищает страхование залогового имущества

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае

Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он

От банка возможны несколько вариантов ответа:

• Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
• Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю

Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда

Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

Необходимость приобретения полиса

В законодательстве (речь идет об автостраховании) отсутствуют дополнительные требования, кроме приобретения обязательного полиса. Так как приобретение КАСКО – дело добровольное, есть повод задуматься, обязательно ли приобретать полис, если приобрели ТС посредством банковской ссуды. По большому счету этот выбор остается за самим приобретателем ТС.

Если посмотреть с точки зрения безопасности – владелец авто защищен от большого количества факторов, которые могут повлиять на техническое состояние авто и здоровье самого хозяина авто. Если смотреть со стороны экономической, приобретение полиса – не самое дешевое мероприятие. Но вопрос о желании/нежелании приобретать полис отметается, когда речь идет о покупке ТС в кредит.

Суть в том, что сама возможность выдачи банковской ссуды почти всегда зависит от решения водителя о приобретении полиса либо отказа от него. Информируя о своих запросах, банковские работники ссылаются на Закон, благодаря которому решение о выдаче кредита банк может принять самостоятельно, исходя из того, каким образом клиент решил приобрести авто, со страховкой либо без нее.

Учитывая вышеописанную информацию, банки имеют все полномочия отказать в выдаче кредита на авто при отказе покупателя в приобретении полиса КАСКО. Подводя итог: приобретение полиса КАСКО дает более высокую возможность одобрения в выдаче ссуды при покупке ТС. Если покупатель не считает приобретение полиса неподходящим для него вариантом, можно попробовать сделать этот самый полис дешевле, к примеру, используя франшизу. Иначе придется набраться информации и попробовать выяснить, как не переплачивать за еще одну страховку.

Выгода покупки полиса для финансовых организаций

Если почитать мнения клиентов финансовых организаций, которые подчинились банкам и приобрели предлагаемую им дополнительную страховку, можно сделать вывод, что переплатите вы очень ощутимую сумму, если вдруг решите последовать их примеру.

Разумеется, есть зависимость и от ставки по кредиту, и от временного промежутка, на который решили оформить ссуду, однако сам полис, в любом случае, обходится в довольно круглую сумму. Когда вы слышите от консультанта настойчивые призывы приобрести страховку (разумеется, у них ведь есть свой план продаж), следует быть в курсе причин, по которым банки так настоятельно призывают вас приобрести пресловутую страховку.

Рассмотрим их ниже:

Водитель имеет небольшой водительский стаж, что может повлиять на возникновение происшествий на дороге, следовательно, и последующему ремонту ТС.

• Зарплата покупателя довольно низка, что может спровоцировать невозможность внесения кредитных платежей вовремя.
• ТС, который решил приобрести покупатель, имеет «уставшее» техническое состояние, следовательно – может часто ломаться.
• Банку выгодно иметь гарантии того, что собственность, которая находится у него в залоге – застрахована.
• Опять же, ТС будет принадлежать банку до момента погашения кредита, а это может составлять довольно большой временной промежуток, потому ему «спокойнее», если ТС застраховано.
• Если вдруг авария все же произошла, покупателю не нужно будет волноваться о том, что придется тратиться на восстановление авто, и спокойно продолжать платить кредит.

КАСКО (при ее наличии) работает следующим образом:

• Если кредит не был погашен покупателем, банк в любом случае получит компенсацию в размере получившейся просрочки.
• Банк получает компенсацию в тех случаях, когда покупатель решает, например, не совершать ежемесячные обязательные платежи по кредиту.
• Если вдруг машину угнали, либо она была полностью разрушена, изначально компенсация выплачивается банку, затем, оставшаяся доля выплачивается держателю полиса.

Получается, что во всех вышеописанных ситуациях банк остается в выигрыше, и вероятность полного погашения кредита не зависит от обстоятельств, которые могут помешать покупателю этот самый кредит погасить.

Вывод

Как видно из представленного обзора программ автокредитования, условия получения кредита на покупку авто + приобретение страхового полиса ОСАГО или КАСКО более лояльные, чем покупка того же авто, но без страховки. Причины понятны: банки не любят рисковать своими финансами.

А выбирать, конечно, будет покупатель (т.е. Вы). Воспользовавшись онлайн-калькулятором на официальных страницах банков, можно в денежном эквиваленте представить всю ситуацию и выбрать именно тот вариант, который окажется менее затратным.

Общую информацию про условия автокредитования в России можно просмотреть еще раз в этом видео/