Как работает каско

Самые угоняемые автомобили

Итак, владельцам каких моделей легкового автотранспорта нужно прежде остальных задуматься о страховании машины по риску «угон»? Как ни странно, в Таблице 2 лидирует классика отечественного автопрома – ВАЗ 2106. Машины этой модели перестали производить еще в декабре 2005 года, потому такой автомобиль не получится застраховать даже при большом желании. Правила КАСКО любой компании исключают возможность оформления добровольной страховки на отечественные легковые машины, произведенные десять лет назад. Остается порекомендовать собственникам таких автомобилей приобретать надежные противоугонные устройства и хранить транспорт в гаражных боксах. Но все же интересно, чем руководствуются злоумышленники, похищающих вазовскую классику? Такую машину вряд ли получится продать на черном рынке, к тому же на ней установлены достаточно изношенные узлы и агрегаты. Скорее всего, в большинстве случаев угонщики похищают данную модель из хулиганских побуждений либо для совершения другого преступления.

Таблица 2. Рейтинг самых угоняемых моделей легкового автотранспорта*.

таблица скроллится вправо

* – за первые пять месяцев 2015 года.

** – по отношению к прошлогоднему.

Из Таблицы 2 становится ясно, почему бренд Лада лидирует в списке самых угоняемых автомобильных марок. В рейтинге оказались сразу пять моделей, разработанных инженерами волжского автозавода. По четырем из них наблюдается снижение количества хищений по отношению к прошлому году, но по уже упомянутой «шестерке» число угонов напротив выросло. За первые пять месяцев 2015 года злоумышленники похитили таких машин на 1,1 процента больше, нежели за тот же период годом ранее. Кроме того, в этом году существенно увеличилось количество похищений Тойота Камри и Хендай Солярис. При возможности владельцам автомобилей этих моделей, равно как и собственникам других представленных в рейтинге иномарок, стоит озаботиться поиском страховщика еще до момента приобретения машины.

Обычно страховые компании устанавливают для популярных у злоумышленников моделей достаточно высокие тарифы. Здесь уместно порекомендовать автовладельцам воспользоваться бесплатным калькулятором КАСКО , позволяющим сравнить расценки ведущих отечественных автостраховщиков. С помощью такой программы страхователь сможет найти наиболее выгодное соотношение цена-качество. Нельзя не отметить, что обычно страховка по риску «угон» начинает действовать лишь после постановки транспорта на учет в ГИБДД. Потому желательно получить номера на автомобиль в день его покупки. Иначе, если авто угонят до постановки на учет, страховщик вряд ли согласится выплачивать возмещение за похищенную машину.

Как получить страховую выплату

Когда заявляешь о страховом случае, тебе нужно принести постановление о возбуждении уголовного дела

Это важно, потому что определяет сроки: страховая будет ждать, пока дело не приостановят либо не закроют, и в большинстве случаев только потом сделает компенсационную выплату (чтобы понять, будет ли установлен виновник). . При заполнении заявления нужно сразу указать, что ты отказываешься от своего автомобиля, если его найдут, в пользу страховой

То есть страховщик выплачивает возмещение, а потом в случае нахождения машины забирает её себе. Или другой вариант — не отказываться от авто, тогда если его найдут — то вернут, но сумму выплаты придётся вернуть назад

При заполнении заявления нужно сразу указать, что ты отказываешься от своего автомобиля, если его найдут, в пользу страховой. То есть страховщик выплачивает возмещение, а потом в случае нахождения машины забирает её себе. Или другой вариант — не отказываться от авто, тогда если его найдут — то вернут, но сумму выплаты придётся вернуть назад.

Расследование ведётся два месяца. Если за этот срок машину не находят, то в полиции дают справку о приостановлении уголовного дела. Мой автомобиль за два месяца не нашли, так что я получил такую справку в полиции и отнёс в страховую, там уже условно всё было готово и совершился процесс компенсации. 

Ещё важно отметить, что я поставил на свою машину очень классные дорогие колёса — они стоили 200 тысяч ₽. Но они не были дополнительно застрахованы

Если на машине установлены какие-то дорогостоящие «фишки», то их при покупке каско нужно страховать отдельно, а я этого не сделал. Получилось, как в эпизоде из сериала «Друзья», когда героев ограбили, они начали звонить в страховую, а им сказали: «Мы не будем вам ничего выплачивать, потому что у вас ничего не застраховано!» Чтобы не попасть в такую ситуацию, надо страховать всё: колёса, обвесы, камеры, если они не штатные, мультимедийные системы… Если этого не сделать, заплатят компенсацию исключительно за саму машину.

Также на всякий случай нужно сделать и хранить дома копии всех документов на машину. У меня, например, оригиналы СТС, ПТС и всего остального забрали в полиции, а мне их нужно было предоставить ещё и страховой компании.  

Моя машина была застрахована на 3 миллиона ₽. При страховании в акте зафиксировали маленький скол на лобовом стекле и небольшие царапины на двери. Ещё существует амортизация автомобиля, которая подразумевает, что каждый месяц он дешевеет. Всё это вычитают из стоимости покрытия и затем оформляют выплату. В моём случае она составила около 2 700 000 ₽, собственно, благодаря этому я смог сразу купить такой же автомобиль. 

Угон и хищение – разные понятия

Многие водители ошибочно полагают, что угон и хищение – понятия, если не одинаковые, то почти тождественные. Для владельца ТС смысл заключается в том, что «автомобиль был, и пропал», то страховая компания, скорее, будет смотреть на событие с точки зрения Уголовного кодекса РФ. Согласно его нормам, хищение и угон – это разные понятия:

1. Статья 166: Угон – неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения.

2. Статья 158: Хищение – совершённое с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Иначе говоря, хищение – это неправомерное завладение автомобилем, в результате которого вы теряете возможность пользоваться и распоряжаться имуществом по своему усмотрению, а виновный получает возможность использовать чужое имущество в целях личной наживы.

Частные случаи хищения – это кража (тайное хищение имущества); грабёж (открытое хищение чужого имущества) и разбой (нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия).

Во избежание недоразумений и крупных неприятностей, заранее оговаривайте со страховой компанией конкретный перечень рисков, который включает в себя программа полного каско.

Что делать, если угонщики предлагают выкупить машину

На следующий день мне позвонили с незнакомого номера, даже не зашифрованного. Об угоне я никому не рассказывал, о нём знали только полиция, страховая и моя жена (друг, который продал мне машину, узнал позднее). Несмотря на это, звонящий поинтересовался, не угоняли ли у меня вчера авто. Я ответил утвердительно, и тогда он предложил мне срочно выкупить его за 500 тысяч ₽, перевести деньги сразу, не кладя трубку. Никаких денег я, естественно, переводить не стал, а предложил встретиться и передать их наличными. Он бросил трубку. Но потом перезвонил снова, сказав, что теперь у меня есть «последний шанс», или машину я больше не увижу. 

Кто-то слил мой контакт. Но я понимал, что машину мне никто не вернёт, поэтому вести переговоры и платить в таких ситуациях ни в коем случае не нужно. Я просто сразу позвонил следователю, рассказал о этом и передал номер, с которого звонили. Вообще я советую обязательно брать контакты следователя, который ведёт ваше дело, если вы оказались потерпевшим. Это очень удобно и действенно. Со своим я переписывался по WhatsApp.

Страховая стоимость

Страховая сумма зависит от рыночной стоимости машины. Последняя является неизменной величиной, лишь когда речь идет о новом автомобиле, ведь в таком случае его цена определяется на основании договора купли-продажи.

При страховании подержанной машины менеджеры страховой компании обычно используют один или несколько следующих источников информации.

1. Сайты по продаже автомобилей.
2. Собственные справочники страховой компании.
3. Специализированные справочные издания.

Чаще всего специалисты отдела страхования пользуются первым вариантом. При этом имеет место значительный разброс цен на конкретную модель автомобиля определенного года выпуска. Это дает страхователю возможность самостоятельно определить окончательную страховую стоимость, а значит и страховую сумму.

Марка авто
Модель авто
Рассчитать

Если последняя находится в границах минимальной и максимальной рыночной цены, автовладельцу не грозят катастрофические последствия при урегулировании убытка. Однако он все равно ощутит результат изменения страховой суммы при следующих обстоятельствах.

• Полная гибель машины.
• Угон или хищение.

В обоих случаях размер возмещения сильно изменится из-за колоссальной величины ущерба. Угон автомобиля или его тотальная гибель влекут максимально возможную выплату, причём речь идёт исключительно о денежном возмещении.

Чем ниже страховая сумма, тем меньше выплатят собственнику машины.

При этом в случае повреждения автомобиля (без полной гибели) страховая компания будет урегулировать убыток в пределах величины реального ущерба. То есть либо полностью оплатит ремонт, либо перечислит автовладельцу сумму, достаточную для восстановления автомобиля.

Нарушение границы

Если страховая сумма выйдет за пределы реальной стоимости машины, автовладельца ждут очень серьёзные последствия. Причём не только после угона или «тотала», но и при незначительном повреждении автомобиля. Здесь необходимо разделить рассматриваемую тему на две категории. Итак, страховая сумма может быть:

1. Чрезмерно завышена.
2. Сильно занижена.

Такое деление просто необходимо, ведь в каждом случае автовладельца ждут разные последствия. В некоторых ситуациях изменение страховой суммы может оказаться выгодным для клиента, но только если он действует осознанно.

Завышение страховой суммы

От величины этого параметра зависит размер выплаты: чем выше страховая сумма, тем больше заплатит страховая компания при угоне или «тотале». При этом вырастет и цена полиса, но некоторые автовладельцы готовы к такой переплате ради увеличения выплаты.

Однако на практике от лишних затрат не будет никакой пользы. По закону страховая сумма не может быть больше реальной цены застрахованного автомобиля. В противном случае некоторые граждане могли бы заняться целенаправленной порчей объекта страхования.

Андеррайтеры страховых компаний жёстко следят за соблюдением этой законодательной нормы. Однако всегда есть вероятность оплошности менеджеров. Что же произойдёт, если в договоре будет указана страховая сумма, превышающая рыночную стоимость автомобиля? Есть всего два варианта развития событий:

1. Страховая компания обратится в суд, чтобы признать договор недействительным.
2. Автовладельцу выплатят возмещение исходя из максимальной рыночной стоимости машины на день оформления страховки.

Нет никакого смысла в завышении страховой суммы, если она превышает реальную цену имущества.

В лучшем случае размер возмещения будет определяться на основании рыночной стоимости автомобиля. При этом страховые компании чаще стремятся использовать первый вариант, то есть попросту возвращают страхователю деньги, внесённые за страховку. Если суд поддержит доводы страховой компании и признает договор недействительным, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счёт.

Занижение страховой суммы

Если предел максимальной финансовой ответственности страховой компании по договору оказывается ниже страховой стоимости, менеджеры обязательно применят коэффициент пропорциональности страхования. Например, при страховой сумме в полмиллиона рублей и реальной стоимости автомобиля в миллион рублей будет применён коэффициент 0,5.

Проще говоря, после страхового события компания оплатит лишь пятьдесят процентов от фактического ущерба. Причём речь идёт обо всех без исключения происшествиях, включая угон и конструктивную гибель машины.

Занижение страховой суммы за предел рыночной цены автомобиля влечёт крайне негативные последствия при наступлении страхового события.

Расчет стоимости

Цена страхования от хищения составляет от 1 до 1,5% от стоимости авто, а вместе с тотальным ущербом – 2-3,5%. Окончательная цифра определяется, исходя из:

• статистики угона данной модели (ее популярности среди автоворов);
• характеристик авто: марки, модели, года выпуска и класса;
• региона оформления;
• способа хранения авто (гараж, охраняемая стоянка);
• включения в договор дополнительных услуг;
• количества водителей;
• способа выплаты.

Водитель может получить компенсацию, если страховой случай соответствует параметрам договора, т. е.

• машину угнали, несмотря на средства защиты;
• получены повреждения, составляющие установленную от полной стоимости авто часть (по усмотрению страховщика это от 65% до 85%).

Порядок выплаты определяется договором. Водитель может получить наличные либо оплаченный ремонт в СТО. Как правило, второй вариант выгоднее, так как гарантирует полноценную оплату восстановительных работ.

Возможные причины отказа в компенсации

Застраховать машину по КАСКО и быть уверенным в получении выплаты – не одно и то же. Компания может на законных основаниях отклонить требования о компенсации, если:

• машина угнана вместе с ключами и документами;
• у автовладельца нет дополнительного комплекта ключей (об этом нужно обязательно сообщить страховщику);
• машина угнана после утери ключей (страховщик может посчитать это халатностью водителя);
• не были соблюдены условия хранения (если в соглашении указано, что авто находится на охраняемой стоянке, но его угнали со стандартной парковки, в выплате будет отказано);
• у противоугонной системы возник дефект;
• у страховщика возникли подозрения в мошеннических действиях водителя;
• заявление о наступлении страхового случая подано с нарушением сроков;
• размер ущерба не соответствует установленным характеристикам полной гибели.

Выводы

Страхование машины от угона и полной гибели достаточной распространено у водителей. Особенности такого КАСКО:

• у каждого страховщика свои параметры определения тотального уничтожения машины;
• частичное КАСКО дороже, чем полноценный полис;
• машина должна соответствовать определенным критериям по возрасту, наличию охранной системы, способу хранения и т. д.;
• стоимость полиса определяется на основании степени риска наступления страхового случая – в первую очередь учитывается популярность модели у угонщиков;
• компенсация будет выплачена, если размер ущерба соответствует установленным параметрам, а в случае угона нет нарушений условий хранения;
• в выплате будет отказано, если авто угнали вместе с документами и ключами, а также если страховщик усмотрит в действиях клиента мошенничество.

Особенности, преимущества и недостатки КАСКО от угона

Многие водители со стажем не боятся ДТП, так как уверены в своих навыках вождения. Однако на возможность угона стаж вождения не влияет. Кроме того, несмотря на то, что угоны происходят несколько реже ДТП, статистика показывает, что найти украденную машину практически невозможно. КАСКО от угона позволяет автовладельцам избежать риска остаться без транспортного средства и денег на покрытие убытков. Кроме того, цена полиса составляет около 2-3% от цены автомобиля в разных банках – гораздо меньше, чем финансовые потери при угоне автомобиля.

Покупая КАСКО, обратите внимание на список автомобилей с повышенным риском угона. Обычно такие списки отличаются в разных страховых компаниях, но главное запомнить то, что тарифы на марки самых часто угоняемых машин будут выше

Уточните также, нужно ли устанавливать противоугонные системы, так как их установка может привести к тому, что автомобиль будет снят с гарантийного техобслуживания. Поэтому стоит уточнить у продавца возможность установки дополнительного оборудования в автомобиль.

Кроме того, страховая компания не выплачивает амортизационный износ автомобиля – сумму, которая зависит от срока, прошедшего с начала действия страхового полиса до момента угона автомобиля.

К недостаткам можно отнести то, что если вы оставили в машине ключи зажигания и регистрационные документы, страховка выплачиваться не будет. Сами страховые компании аргументируют это тем, что так увеличивается вероятность угона. Однако эти пункты договора противоречат гражданскому кодексу РФ, и решить проблему может обращение в суд, где решение обычно принимается в пользу клиента.

Еще один не слишком приятный нюанс – это сложность получения компенсационных выплат. Даже если вы застраховали свой автомобиль по всем правилам, получить компенсацию без проблем и быстро не выйдет, так как многие компании стараются избежать таких больших выплат. Поэтому в договор страховки включаются различные условия, минимизирующие риски страховщиков. Например, страховка может не действовать, если автомобиль был угнан за пределами РФ. При этом страхование за пределами РФ – это дополнительная опция, цена которой рассчитывается отдельно по географии путешествий автомобилиста. Предугадать цену страховки с дополнительными опциями довольно сложно.