Покупаем машину. что выгоднее: кредит или лизинг

Автомобили в лизинг: преимущества и недостатки

Лизинг – это форма приобретения движимое и недвижимое имущества, которая предполагает получение прав собственности на него через аренду. По сути, лизинг – это аренда с правом выкупа. Вы арендуете имущество с определенной стоимостью и ежемесячно вносите за его использование арендную плату. Когда сумма арендных платежей сравняется со стоимостью арендованного имущества, оно просто переходит в вашу собственность.

С лизингом автомобиля все точно так же: стоимость арендное авто, взятого в лизинговой компании в эксплуатацию по договору, с течением времени выплачивается, после чего машина переходит в ваше владение.

Отчасти, лизинг похож на кредит: вы заключаете договор, согласовываете ставки платежей, платите первый взнос, автомобилем начинаете пользоваться сразу, а его стоимость выплачиваете постепенно и равными долями. Но у лизинга есть и приятные отличия от кредита:

• для заключения договора нужно представить меньшее количество документов;
• договор заключается быстрее, а его условия более лояльны;
• первый взнос за машину – существенно ниже или вообще отсутствует;
• ставка аренды при лизинге существенно ниже, чем ставка обязательного платежа по кредиту (от 15%);
• автомобиль не является залогом у кредитора – он изначально находится в собственности лизингодателя, вы сотрудничаете без посредников;
• машина изначально застрахована лизинговой компанией, и вам не нужно приобретать дорогие полисы КАСКО;
• техническим обслуживанием, диагностикой и мелким ремонтом занимаются сотрудники лизинговой компании.

Наконец, после выплаты всей стоимости автомобиля, вы сами решаете – оставить его себе или вернуть лизингодателю, а себе взять в лизинг машину поновее и помощнее. Кредитное же авто, после выплаты всей суммы займа, становится вашим без вариантов, а его обслуживание и ремонт в процессе действия кредитного договора – полностью на вас.

Следует отметить, что в России в роли лизингодателя – владельца арендного автомобиля, могут выступать специализированные коммерческие компании или банки, а условия арендных договоров у разных лизингодателей могут существенно отличаться.

В частности, существуют два вида лизинга автомобилей:

• с приобретением права собственности на выкупленный из лизинга автомобиль – по окончании срока действия договора вам предоставляется право решить, оставить машину или вернуть компании;
• без права приобретения машины в собственность – то есть, после завершения действия договора, авто возвращается лизингодателю.

Определение понятия лизинг автомобиля

Лизинг авто — что же это такое? Под этим термином понимают процедуру длительной аренды транспортного средства. После завершения действия договора автомобиль можно выкупить.

Лизинг авто — распространенный вид услуг в финансовой сфере

По соглашению, одна сторона, которая называется лизингодателем, предоставляет средства на приобретение транспортного средства, а вторая — принимает услуги и получает в пользование автомобиль. Ее называют лизингополучателем.

Лизинг авто — это одно из наиболее популярных направлений лизингового финансирования. На популярность этой услуги влияет целый ряд факторов:

• Автомобили применяются многими компаниями без учета их размеров и направления деятельности.
• Лизинг авто представляет собой наименее рискованное направление. При этом автомобиль считается высоколиквидным активом.
• Рынок вторичной купли-продажи автомобилей прекрасно развит.
• Все транспортные средства подлежат регистрации в государственных органах. Потому при необходимости их легко можно обнаружить, проконтролировать местонахождение и движение.
• Риск неплатежей по соглашению считается минимальным. Практически никто не хочет расставаться с авто.
• Существует много программ лизинга. Они имеют простые и понятные требования, быстро оформляются, нуждаются в минимуме документов.

Для лизинга авто характерно много преимуществ

Преимущества лизинговой сделки для физлица

• Заявка на оформление машины в лизинг рассматривается намного быстрее, чем на автокредит в банке. Большинство лизинговых компаний готовы дать ответ в течение дня после подачи онлайн-заявки.
• Первоначальный взнос сравнительно невысокий, в некоторых случаях составляет 10%.
• Ежемесячные выплаты по лизинговому договору можно уменьшить за счет увеличения авансового платежа или увеличения срока договора лизинга.
• В лизинговый договор включен дополнительный сервис.

«Лизинг для физических лиц максимально выгоден клиентам, которые располагают свободными средствами на покупку автомобиля и умеют считать деньги: вместо того, чтобы приобретать автомобиль в салоне по полной стоимости, они могут, обратившись к нам, во-первых, сэкономить за счет специальной цены, а во-вторых, вносить платежи за эту покупку частями с нулевой или минимальной переплатой. Свободные деньги при этом можно инвестировать, приумножив свой капитал. При этом клиенты получают полный сервис, могут не тратить дорогое время на решение технических и юридических вопросов, связанных с владением авто — этим занимается лизинговая компания», — прокомментировали в лизинговой компании «Европлан».

«Говоря о лизинге для физических лиц лучше отталкиваться не только от социального положения, но и от целей, а также от культуры владения собственностью. Вот несколько категорий таких клиентов. 

Во-первых, это те, кто предпочитает каждые 2–3 года менять автомобиль на новый, то есть основная потребительская ценность для таких клиентов — это пользование, а не владение. Для них у нас есть продукт, предполагающий опцию выкупа автомобиля по желанию, а в качестве альтернативы можно выбрать авто на замену, пролонгировать договор либо вернуть транспортное средство в лизинговую компанию. 

Во-вторых, есть те, кто не может оформить автокредит, так как не подходит под требования банков в части кредитной истории и/или не может подтвердить доход и занятость (самозанятые, старт-ап бизнесмены). Также есть категория людей, у кого несколько текущих кредитов, что снижает вероятность получения еще одного банковского продукта. 

Также есть клиенты с высоким доходом, заинтересованные в приобретении дорогого автомобиля. Как правило, в продуктовой линейке банка нет автокредитов свыше 5–7 млн рублей, в то время как лизинговая компания может профинансировать такую сделку. Это определяется ее индивидуальным подходом, когда учитывается вся информации о клиенте, а также условиями сотрудничества с дилером, у которого будет приобретаться автомобиль (лизинговой компании предоставляется скидка, как корпоративному клиенту)», — рассказал Николай Смирнов, начальник отдела продаж и развития партнерских программ «Системы Лизинг 24».

Преимущества и недостатки лизинга для физлиц

Лизинг автомобиля имеет ряд плюсов по сравнению с кредитными программами банков для автолюбителей. Автолизинг:

• предлагает широкий спектр программ аренды, не имеющих кредитных аналогов;
• позволяет получить во владение как новые, та и подержанные машины с пробегом, в том числе – грузовые и специализированные (в кредит – нельзя);

• предполагает корпоративные скидки от компании-арендодателя (меньшая стоимость машины + возможность часть арендных платежей списывать на счет обслуживания ремонта авто) до 25%;
• требует меньшего пакета документов и минимальные сроки утверждения заявок;
• не требует получение согласия от супруга арендатора;
• допускает аренду авто для автолюбителей с плохой кредитной историей;
• дает возможность сэкономить на небольшом первоначальном взносе;
• часто не требует подтверждения платежеспособности от арендатора (но первоначальный взнос может быть увеличен до 40% от стоимости ТС, либо потребуется залог);
• имеет большие сроки погашения, чем кредит (5 лет вместо 3-х);
• суммарно дешевле полноценного автокредита и простой аренды транспорта;
• допускает получение дополнительных услуг от лизингодателя (списание затрат на обслуживание авто и комплектующие, ремонт на СТО, замена автошин, подменное авто на время ремонта и т.п.).

Преимущества автолизинга для физических лиц связаны, в первую очередь, с тем, что лизинговые компании имеют дело с меньшим уровнем рисков неплатежей. Изначально арендный автомобиль остается в собственности арендодателя и застрахован, и может в любой момент быть возвращен собственнику без привлечения судебных органов, либо возмещен в случае его утери.

О недостатках

Ничего идеально в мире не существует, и при оформлении автомобиля в лизинг, следует внимательно читать условия договора и учитывать указанные в нем ограничения и требования для арендатора авто:

• по сроку действия аренды;
• по стоимости автомобиля, который вы можете взять в аренду;
• по праву перехода собственности (после завершения срока аренды, вы не имеете права оставить машину себе);
• по размеру первоначального платежа;
• по пробегу автомобиля (например, не более 25.000 км/год).

Отдельный вопрос – возврат первоначального взноса после завершения срока действия договора аренды. В разных компаниях-лизингодателях требования могут отличаться: в одних – взнос учитывается в стоимость авто и не возвращается, в других часть взноса учитывается как обеспечительный платеж и может быть возвращен если вы не нарушали требований соглашения.

Недостатки автокредитов

Несмотря на высокий спрос на автокредиты, такие программы обладают и отрицательными чертами. Во-первых, оформляя заем на покупку машины, физическое лицо должно понимать, что все расходы, связанные со страхованием (ОСАГО, КАСКО), банк проведет за счет гражданина. Это не единственный недостаток автокредита. Среди других слабых сторон можно отметить:

• жесткие требования к заемщику средств;
• транспортное средство будет находиться в залоге на весь период кредитования;
• длительная процедура оформления займа.

Статистика показывает, что лизинг дороже автокредита, но у каждого из этих вариантов есть свои преимущества. Выбор зависит от требований, которые предъявляет заемщик. Юридическое лицо, бизнес которого немыслим без спецтехники, грузовых или легковых автомобилей, скорее всего предпочтет лизинг. Гражданин, машина которому нужна для удовлетворения личных нужд, может рассмотреть вариант автокредитования.

Преимущества кредита на авто перед лизингом

Банки и коммерческие организации, которые оформляют займы, предлагают клиентам купить авто в кредит, используя специальную программу. Она предусматривает выдачу денежных средств на покупку транспортного средства. Машина остается в залоге у банка до тех пор, пока заем будет полностью погашен. У такого способа есть ряд преимуществ:

• машина в кредит может быть взята даже в том случае, если у гражданина нет крупной суммы на первоначальный взнос;
• физическое лицо может выбрать ту модель, которая подходит по характеристикам и цене;
• кредиторы предлагают несколько программ автозаймов, отличающихся по условиям, процентным ставкам, срокам;
• при наличии хорошей кредитной истории, стабильного дохода гарантировано быстрое оформление;
• некоторые программы позволяют взять кредит без первого взноса.

Простыми словами кредит на автомобиль – финансовый инструмент, который выгоден всем. Гражданин может воспользоваться программой и купить ту машину, которая устраивает по всем параметрам. Банки получают прибыль. Автосалоны уверены, что смогут реализовать свою продукцию.

Важно! Планируя использовать автокредит для покупки новой машины необходимо провести расчеты по всем банковским программам (определить проценты, срок, размер переплаты и т.д.). Отзывы клиентов – отличный инструмент, позволяющий понять, какая организация работает на рынке честно, предоставляя выгодные условия своим клиентам

Порядок оформления сделок

Прежде, чем заключить сделку, необходимо выбрать подходящую лизинговую компанию.

Выбор лизинговой компании

Правильный выбор компании на 100% определяет успех сделки.

Предлагаем вам к рассмотрению основные критерии выбора компании в вашем регионе:

• срок работы в бизнесе;
• финансовая устойчивость;
• доступ к источникам финансирования;
• ограничения по предметам и другим условиям лизинга;
• размер платежей;
• наличие автохозяйства.

Если предметом лизинга предполагается оборудование, приобретаемое по импорту, необходимо изучить опыт компании по внешнеторговым сделкам.

Ознакомление с условиями

Заключению сделки предшествуют предварительные переговоры о конкретных условиях.

Во время них обсуждаются:

• величина первоначального взноса;
• гарантии соблюдения интересов сторон;
• размер и периодичность выплат;
• срок действия договора;
• условия прекращения договора.

После одобрения условий соглашения лизингополучатель предоставляет необходимые документы.

Лизингодатель, в свою очередь, изучает получателя на соответствие своим требованиям.

Основные требования лизингодателей

Каждый лизингодатель предъявляет к клиенту свои требования.

Рассматриваются, в основном, такие характеристики клиента:

• опыт работы по основной деятельности;
• объем ежемесячных поступлений на счета;
• среднемесячная выручка за последний отчетный период;
• стоимость активов;
• наличие/отсутствие просроченной задолженности перед банком, бюджетом и внебюджетными фондами.

У клиента не должно быть:

• картотеки неисполненных платежных документов по любому из счетов в банках;
• крупных инкассовых требований;
• заблокированных или арестованных счетов.

Кроме того, он не должен выступать ответчиком по судебным искам, находящимся в производстве.

Составление договора

Договор должен содержать обязательные условия.

Напомним их:

• предмет договора;
• установочные данные сторон;
• продавец предмета лизинга;
• срок действия;
• размер и график внесения платежей;
• условия выкупа или возврата имущества;
• права и обязанности участников соглашения;
• ответственность сторон;
• адреса и реквизиты сторон.

Внесение первоначального взноса

Сумма первоначального взноса начинается от 5 % стоимости имущества при лизинге автотранспорта до 20-30 % при аренде прочего имущества.

После уплаты взноса клиент немедленно становится владельцем и пользователем имущества.

Поставка предмета договора

Условия поставки определяются договором купли-продажи между продавцом и лизингодателем. Последний отвечает перед клиентом за выполнение продавцом требований, вытекающих из договора, кроме случая, когда продавца выбирает клиент.

Варианты платежей

При заключении сделки участники выбирают один из видов платежей.

Существуют три варианта:

• регрессивный — сумма уменьшается с течением срока договора;
• аннуитетный — не меняется до прекращения договора;
• сезонный — график платежей привязывается к сезонности бизнеса арендатора, например, при лизинге сельхозтехники.

Реальная оценка расчета платежей

Неотъемлемой частью договора является расчет платежей.

В расчете учитываются:

• амортизация имущества за срок действия договора;
• компенсация лизингодателю за использованный им кредит;
• оплата дополнительных услуг лизингодателя, определенных договором;
• комиссионное вознаграждение;
• стоимость выкупаемого объекта, если выкуп предусмотрен договором, и порядок ее выплаты в составе платежей.

Использование имущества

Арендатор использует полученное имущество по своему усмотрению, если иное не предусмотрено договором.

Лизингодатель на правах собственника осуществляет контроль над:

• использованием имущества;
• финансовой деятельностью лизингополучателя в той ее части, которая относится к предмету лизинга и выполнению обязательств по договору лизинга.

Порядок контроля прописывается в договоре.

Процедура оформления автомобиля в лизинг

Автолизинг доступен для граждан РФ, достигших 18 лет, а также процедура возможна, в случае если одной из сторон является резидент иного государства.

Итак, как физическому лицу купить автомобиль в лизинг. Прежде всего, гражданину потребуется выбрать лизинговую компанию и обратиться к ее сотруднику с интересующим вопросом

И здесь важно не прогадать с фирмой

Стоит обратить внимание на следующие показатели лизинговых компаний:

• период функционирования компании;
• финансовые показатели фирмы;
• репутация;
• отзывы клиентов в интернете, СМИ.

После подбора фирмы, между сторонами обсуждается, какой именно автомобиль желает получить в пользование заинтересованное лицо. Затем таковым подается заявка в виде собственноручно заполненной анкеты.

Далее, следует подготовить пакет следующих бумаг, включающих нотариально заверенные копии документов:

• паспорт;
• удостоверение водителя;
• полис страховки;
• ИНН;
• документы, подтверждающие платежеспособность и факт наличия доходов гражданина – справка о доходах, трудовая книжка, справка о денежных средствах на банковском счете.

После предоставления документов и заполненной заявки осуществляется финансовая проверка физического лица, а затем между сторонами подписывается договор. И вот здесь следует быть крайне внимательным

Важно четко обговорить график внесения ежемесячной суммы, а также выбрать вид сделки

Конкретные условия лизинга для физических лиц обговариваются непосредственно в момент заключения договора и зависят от пожеланий обеих сторон. Обязательными моментами считается поддержание автомобиля в надлежащем состоянии, исключение любых преобразований его составляющих частей и своевременное внесение предусмотренной суммы. В ином случае машина будет изъята, а договор расторгнут.

Скачать образец договора лизинга автомобиля

На заключительном этапе физическому лицу передаются полномочия на пользование автомобилем, а после окончания срока соглашения гражданин либо возвращает таковой обратно лизингодателю, либо выкупает транспортное средство в собственность.

Нередко граждане, желающие оформить автомобиль в лизинг, теряются в терминах и не до конца понимают, исходя из чего рассчитываются суммы, указанные в договоре. Поэтому, прежде чем подавать заявку на автолизинг, нелишним будет посетить финансового консультанта и разобраться в нюансах сделки.

Лизинг автомобиля на данный момент еще не столько популярен, как прочие виды сделок с транспортными средствами, но уже сейчас выявлены несомненные достоинства процедуры. Прежде всего, заинтересованному лицу следует отталкиваться от собственных намерений относительно автомобиля, а при необходимости обратиться к специалисту по финансам для консультации по интересующим вопросам.

Платежи по лизингу

Это понятие включает в себя все платежи, проводимые в рамках заключенного лизингового договора. Схем платежей существует несколько, из которых можно выделить основные:

Неизменные выплаты.

Общая сумма контракта выплачивается платежами равного объема.

Уменьшаемые платежи.

Объемы регулярных выплат имеют разные величины и уменьшаются по мере истечения договора. Самым крупным является первый взнос, затем шкала идет по нисходящей.

Это выгодно в первую очередь ЛК, поскольку они получают больший процент выплат в короткий срок.

Платежи с увеличенным начальным периодом.

По сути это является разновидностью Уменьшаемого платежа с той разницей, что первоначальный взнос бывает гораздо большего размера и его можно назвать авансом. Это гарантированный доход ЛК ещё до того, как имуществом начнет пользоваться Лизингополучатель. Последующие платежи выплачиваются либо равными частями, либо с учетом убывающей прогрессии.

Сроки выплат по всем видам платежей регулируются договорными соглашениями и могут колебаться в любых циклических промежутках времени.

Что не приводит в восторг ИП и юрлиц? 10 недостатков лизинга

У каждого финансового инструмента есть свои недостатки – лизинг не исключение. Обратная сторона медали этого финансового инструмента показывает следующие минусы:

№1 Итоговая переплата

Как и в случае с кредитом для физических лиц и ИП, оборудование или транспортные средства, приобретаемые по лизингу, обойдутся несколько дороже. Самый выгодный вариант – покупка автомобиля за собственные средства без обращения в лизинговые компании.

№2 Индивидуальный предприниматель – не собственник

Имущество, взятое по лизингу, не является собственностью бизнесмена или юридического лица – оно передано ему в пользование. Это предусматривает определенные ограничения (например, транспортное средство нельзя продать или внести в него изменения).

№3 Множественность условий

Стремясь обеспечить сохранность своего имущества (+ при этом получить доход), ЛК прописывают в договоре множество ограничений. Одним из пунктов соглашения может стать указание на максимальный годовой пробег транспортного средства. Практика показывает, что эта цифра невелика, поэтому получить машину в лизинг под такси – не так просто.

№4 Ответственность – на пользователе имуществом

Индивидуальный предприниматель или ООО не является собственником лизингового имущества, НО вся ответственность за его сохранность и работоспособность возлагается именно на них. В интересах владельца бизнеса оформить страхование, проводить регулярное сервисное и техническое обслуживание имущества. Учитывайте, что все это – дополнительные и весьма существенные расходы.

№5 Основные игроки – банки и лизинговые компании

Лизингодатели в императивном порядке определяют все положения договора – фактически они не только диктуют условия программы (ставку удорожания, период выплат и размер первоначального взноса), но и другие пункты (схему выплат, ограничения по пользованию, ответственность при неисполнении обязательств и др.).

№6 Широкие возможности ЛК

В ряде случаев лизингодатели «выстраивают» положения договора так, что у них появляется право расторгнуть соглашение с юридическим лицом без возврата ранее выплаченных им средств и без передачи имущества. Сделать это можно во внесудебном порядке и в дальнейшем оспорить действия ЛК будет крайне затруднительным.

Правда, для одностороннего расторжения соглашения необходимо допущение бизнесменом серьезных нарушений – неоднократная виновность в дорожно-транспортных происшествиях, отсутствие документов, подтверждающих прохождение технического осмотра и др.

№7 Необходимость внесения аванса

Не у всех частных предпринимателей и организаций имеются собственные накопления для внесения аванса по договору. Его минимальный размер – 10%, максимальный – 49% от стоимости предмета соглашения. Однако помните, чем выше первоначальный платеж, тем меньше регулярные ежемесячные или ежеквартальные платежи и итоговая переплата.

№8 Обязательное страхование объекта соглашения

Лизингополучатель заключает договор страхования за собственный счет (при этом лизингодатели настоятельно «советуют» выбрать определенную страховую организацию!). Страховка – это дополнительная «подушка безопасности», но все же расходы, связанные с её оформлением и последующими выплатами, ложатся на предпринимателя, повышая его финансовую нагрузку. Отказаться от страхования – нельзя, это одно из обязательных условий сотрудничества.

№9 Поверхностное законодательное регулирование

Вопросы лизинга (в особенности возвратного!) как для юридических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей на законодательном уровне урегулированы частично. Это оставляет свободу выбора «дальнейшего хода» и определение «правил игры», НО только за лизингодателями. Фактически бизнесмен оказывается в положении, когда он не принимает участия в определении условий – он просто выбирает тот вариант, по которому меньше переплаты.

№10 Небольшие сроки действия договора

Обычно соглашения заключаются на срок от 3-х до 5 лет – конечно, лизинговым компаниям выгодно получать крупные платежи. Определяя небольшой период, они защищают себя от недобросовестных бизнесменов и сводят финансовые риски к минимуму.

Однако если лизингополучатель к окончанию срока действия договора примет решение не выплачивать остаточную стоимость имущества (т.е. не выкупать автомобиль), то он вправе продлить прежнее либо заключить новое соглашение.

Отличия от аренды и кредита

Чем отличается лизинг от аренды? Этот вопрос один самых популярных в автотематике.

Итак, перечислим отличия:

1. Покупатель самостоятельно выбирает автомобиль.
2. Необходимо подтвердить справками о том, что у тебя есть доход и ты платежеспособен.
3. Есть возможность полностью выкупить автомобиль.
4. Договор заключается на более долгий срок нежели при обычной аренде.
5. Обязан внести первичный взнос.

Чем отличается лизинг от кредита

1. Для оформления лизинга просят меньше документов.
2. На все время действия договора-лизинга не нужно платить транспортный налог, потому что автомобиль числится в собственности лизинговой компании.
3. Пока действует договор с лизинговой компанией, запрещено сдавать машину в аренду, продавать, выезжать на ней заграницу, модернизировать, делать тюнинг без разрешения лизинговой компании.
4. На время действия договора по графику приезжать к специалистам лизинговой фирмы на техническое обслуживание.
5. Рассрочка платежей в лизинге более мягче. Но, если по графику покупатель не оплатил вовремя, лизинговая компания может отобрать автомобиль и не возвращать уже уплаченную сумму.

В зависимости от фирмы и банков, лизинг может оказаться в конечном итоге дороже автокредита, а может и дешевле.

Схема лизинга автомобиля

Чтобы взять автомобиль в лизинг, стоит выполнить простые действия:

1. Выбрать условия лизинга автомобиля. Вначале получатель должен определить главные параметры договора. К ним относят вероятный размер аванса, сроки лизинга, человека, на которого будет зарегистрировано авто. Также нужно выбрать поставщика.
2. Передать в лизинговую компанию набор документов, которые требуются для заключения соглашения. Чтобы лизинговая организация могла принять решение о возможности сделки, требуется установленный пакет документации. Чаще всего для этого необходимы учредительные документы, финансовые справки. Также могут понадобиться документы, которые подтверждают полномочия руководителя.
3. Подписать договор лизинга транспортных средств. После принятия решения о заключении сделки нужно подготовить и подписать договоры лизинговой сделки. При этом в соглашении купли-продажи следует указать обязательства поставщика авто и права лизингополучателя на обслуживание и ремонт.
4. Внести аванс и получить транспортное средство. После подписания соглашения лизингополучатель перечисляет компании аванс. Это делают в том случае, если такой платеж предусмотрен графиком. К моменту передачи авто клиенту оно должно быть застраховано.

Важно! После получения техники лизингополучатель берет на себя риски ущерба и гибели, обязательства по хранению техники. Также он получает обязательства поддерживать авто в рабочем состоянии

В течение срока действия договора лизингополучатель может применять транспортное средство в своих целях. При этом он должен выплачивать лизингодателю средства, придерживаясь графика.

На протяжении действия договора получатель должен поддерживать нормальное техническое состояние автомобиля и обеспечивать подходящие условия хранения. При потребности он должен предоставлять транспортное средство для прохождения технического осмотра.

Для получения автомобиля по договору лизинга нужно выполнить целый ряд действий