Факторы влияющие на стоимость осаго: что влияет на стоимость страховки

Факторы, влияющие на цену полиса

От чего зависит стоимость страховки автомобиля? Она формируется на основании базового тарифа и коэффициентов, значение которых определено Указанием Центробанка №3384-У. Базовые тарифы меняют свое значение в зависимости от категории транспортного средства, целей его использования и собственника авто.

Так, для легковых машин установлено несколько тарифных коридоров — для юридических лиц от 2 573 до 3 087 рублей, для физических лиц от 3 432 до 4118 рублей, для такси от 5 138 до 6 166 рублей. Эти ставки умножаются на значения коэффициентов, которые зависят от данных страхователя (собственника или водителя автомобиля).

Несмотря на то, что стоимость автогражданки цена фиксируемая, вместе с тем водитель может определенным образом повлиять на ее размер.

Так, можно выделить несколько факторов, посредством которых можно оказывать воздействие на цену автогражданки:

• возраст и стаж водителя, на которого оформляется автострахование;
• качество управления транспортным средством (тут имеется в виду соблюдение либо игнорирование ПДД);
• количество людей, вписанных в полис.

Что влияет на стоимость ОСАГО? Расходы на приобретение страхового полиса находятся в зависимости от следующих факторов:

• Вид транспортного средства (легковое авто, грузовое, мотоцикл и т.д.);
• Количество водителей, имеющих право управлять транспортным средством;
• Статус владельца машины – юридическое лицо, ИП или физ. лицо;
• Мощность двигателя транспортного средства;
• Стаж водителя (сколько лет он уже имеет право управлять ТС), а также его возраст;
• Срок страховки – на какой период оформляется страховой полис;
• Наличие страховых случаев (ДТП, после которых лицо, приобретающее полис, обращалось в страховую компанию для получения выплат). В данном случае используется специальный коэффициент – КБМ;
• Регион, в котором осуществляется эксплуатация ТС.

Уменьшить сумму страхового взноса можно лишь за счет факторов, которые оказывают влияние на нее. С такими факторами как мощность двигателя вашего авто, регион, в котором ваша машина зарегистрирована, и водительский стаж, вы нечего сделать не можете.

Но есть парочка факторов, на которые вы можете оказать влияние:

• Вы можете регулировать количество водителей, которым доверяете управлять вашей машиной. Определите количество лиц допущенных к управлению вашим автомобилем, так как неограниченная страховка будет стоить дороже.
• Манера управления автомобилем. От того насколько вы аккуратно водите свой автомобиль зависит и цена страховки. За 10 лет езды без аварий вы сможете понизить сумму страхового взноса аж на 50%. Если же вы все же стали виновником ДТП, то на следующий год ваш коэффициент взлетит на 1.5. А в случае неоднократного попадания в ДТП в течение года, вам на следующий год рассчитают страховой взнос с максимальным коэффициентом.

Все тарифы и коэффициенты, которые применяют страховые фирмы, регулирует Центральный Банк РФ. Страховщики не вправе завышать или занижать цену по своему усмотрению. От чего зависит стоимость страховки ОСАГО? Стоимость премии страхового соглашения для каждого обладателя автотранспортного средства бывает различной.

КВС — Коэффициент осаго по возрасту и стажу

Этот показатель указывает на опытность, которая оценивается на основании возраста и стажа водителя. Определяется не только на основе информации о страхователе. Учитываются все лица, которые включаются в договор.

Если страховка распространяется на молодых людей (не достигших 22-х лет) и/или имеющих маленький стаж (не превышающий 3 года), показатель может стать повышающим коэффициентом и существенно увеличить стоимость соглашения.

При оформлении неограниченной страховки устанавливается КВС 1.0, который является минимальным показателем. Определить свой коэффициент можно по сведениям, приведенным в таблице ниже.

Стоит ли экономить за счет Кт?

Как уже было сказано, территориальный коэффициент может отличаться даже в соседних городах одного региона. Если рассчитать стоимость ОСАГО для московского автовладельца, а затем повторить расчет с учетом подмосковной прописки, окажется, что в Подмосковье цена полиса почти на 1 500 рублей ниже. Соответственно, у автолюбителей, прописанных в Москве, может появиться соблазн перерегистрировать транспортное средство на родственника проживающего, например, в городе Раменское.

Вне всяких сомнений это позволит с большей выгодой выполнить расчет в калькуляторе стоимости ОСАГО. Но здесь уместно вспомнить, что любая хитрость чревата определенными последствиями. Да, отныне владельцы транспорта, переоформившие авто на родственников из сельской местности, больше не рискуют существенно потерять в деньгах при урегулировании страхового случая. С 2015 года цена восстановительного ремонта по ОСАГО считается в зависимости от экономического региона, а не от города как это было раньше. Однако всегда присутствует определенная доля риска в переуступке права собственности на машину другому человеку, пусть и родственнику. Пожалуй, не стоит описывать все возможные варианты развития событий, но такая экономия порой даже приводит к потере автомобиля. Поэтому лучше рассмотреть другие способы уменьшения цены «автогражданки».

Одним из законных и вполне безопасных способов снижения начальной стоимости обязательной страховки автогражданской ответственности является ограничение периода использования машины.

Что изменилось в системе автострахования с 9 января 2019 года

Одним из главных изменений в новом законе стал принцип судебных разбирательств между страховыми компаниями и автомобилистами. Заниматься именно вопросами обязательного автострахования будет в 2019 году специальный уполномоченный. Он будет помогать сторонам конфликта прийти к приемлемому решению. Должность омбудсмена по ОСАГО ввели в 2019, 9 января им стал Виктор Климов – руководитель проекта «За права заемщика» Общероссийского народного фронта. С 1 июня этого года омбудсмен начнет решать споры, касающиеся гражданского автострахования. Он начнет принимать заявления автомобилистов, оказывать помощь в решении споры со страховыми компаниями в досудебном порядке. Чтобы получить юридическую поддержку, автомобилистам (физическим лицам) не нужно платить. Обратиться к омбудсмену можно будет вне зависимости от суммы имущественной претензии, в основе которой – условия самого договора страхования. Если вопрос касается взыскания денежных средств, уполномоченный поможет урегулировать спор, когда речь идет о сумме не более 500 тыс. рублей (в остальных случаях новый закон предусматривает разбирательство в суде).

Появление регулятора споров страховщиков и автомобилистов призвано снизить нагрузку судебных органов. Еще одна цель – сократить финансовые затраты владельцев транспортных средств, связанные с подачей искового заявления и оплатой услуг юристов. По статистике, служителям фемиды приходится разбирать несколько сотен тысяч дел.

Ожидается, что с началом работы уполномоченного количество исков по ОСАГО будет в 2019 году значительно меньше. Сузится также поле деятельности всевозможных посредников, которые получают свою долю от неправовых поборов водителей, в том числе за надуманные штрафы и оплату навязанных и несуществующих услуг.

Кроме того, если речь идет о страховом покрытии и ремонте авто, то по новым правилам приоритетом будет оценка стоимости запчастей и услуг автосервиса, а не выплата по факту самого страхового случая, обозначенного в договоре.

Базовая ставка по ОСАГО

К сожалению, получить информацию о размере базовой ставки каждый автолюбитель может только в том случае, если позвонит по телефону службы поддержки клиентов. Данная информация никогда не публикуется на сайте РСА, ЦБ и страховщика.

Как показывает практика, 80% всех клиентов – это владельцы легкового транспорта. Именно для такой категории граждан тариф устанавливается в диапазоне:

• для физических граждан от 3432 до 4118 рублей;
• для юридических лиц от 2573 до 3087 рублей.

По регионам РФ

Зачастую водители задаются вопросом: различается ли стоимость по регионам РФ? На самом деле – да! Все дело в том, что страховщики, на законодательном уровне, могут устанавливать ставку по своему усмотрению для каждого региона в отдельности.

При этом на практике, размер по ОСАГО базовой ставки зависит от:

• размера страхового портфеля;
• чистой прибыли в каждом регионе;
• убыточности.

Не секрет, чем меньше убыточность, тем ниже размер базовой ставки. Для убыточных регионов страховщик не может снизить ставку до минимального предела, поскольку будет получить убытки.

Однако также при формировании ставки страховые организации учитывают такой показатель – как масштабность города. К примеру, в таких крупных городах как Москва и Санкт-Петербург компании предлагают купить бланк обязательной защиты по минимальному коэффициенту. Такую политику очень просто объяснить – чем больше город, тем выше конкуренция.

Однако сильные и уверенные компании, которые давно на рынке, могут позволить себе работать по максимальной ставке.

По страховым компаниям

Если внимательно изучить рынок автострахования, то максимальный тариф предлагают крупные и стабильные компании, которые прочно заняли свои позиции на рынке. Такие страховщики:

• имеют наработанную базу;
• исправно и в полном объеме выплачивают деньги при наступлении страхового случая;
• активно работают с юридическими гражданами и крупными банками.

Мелкие компании, которые только появились на рынке финансовых услуг наоборот, предлагают купить ОСАГО, которое рассчитано по минимальной ставке. К сожалению, на сайте РСА и ЦБ нет перечня страховых кампаний с указанием базового тарифа.

На грузовик

Что касается грузовых автомобилей, то базовая ставка учитывается независимо от того, кто является владельцем автомобиля: физическое или юридическое лицо. В данном случае тарифный коридор зависит от максимальной массы. Таким образом:

• до 16 тонн ставка от 3509 до 4211;
• свыше 16 тонн ставка от 5284 до 6341.

Для определения тарифа владельцу грузового транспорта необходимо предъявить паспорт ТС.

На мотоцикл

Стоит отметить, что на данный тип транспортного средства самая минимальная ставка в рамках договора ОСАГО. Ее размер составляет от 867 до 1579 рублей.

При этом важно отметить, что многие страховые компании отказывают водителям в покупке договора на данный тип транспортного средства. Все дело в том, что прибыль минимальная, а сумма выплаты и убытки максимальные

Именно поэтому страховщики вынуждают приобретать дополнительные услуги, чтобы максимально получить доход и сократить расходы. Однако при появлении электронного страхования сделать это крайне сложно.

Такси

Такси – это последняя категория транспорта, о которой пойдет речь в нашей статье. Как и мотоциклы, их неохотно принимают на страхование. Причина все та же – большая убыточность, поскольку они постоянно находятся в движении.

Тем не менее, для таксистов базовая ставка по ОСАГО составляет от 5136 до 6166 рублей. Если внимательно изучить рынок, то практически все страховщики работают по верхнему значению.

Мне нужно перегнать машину из другого города. Как рассчитать цену временного полиса ОСАГО?

Если вы купили транспортное средство в одном городе, а ставить на регистрацию будете в другом, вам нужно приобрести транзитный полис ОСАГО. Он действует 20 дней, и для расчета его цены используется коэффициент периода страхования (КП) – 0,2. При этом коэффициент территории (КТ) и коэффициент нарушений (КН) не учитываются.

Все остальные коэффициенты рассчитываются по стандартным правилам. При этом страховая компания использует базовый тариф того региона, где зарегистрирован владелец машины. Для легковых автомобилей частных лиц стоимость полиса рассчитывается по формуле:

БТ х КВС х КБМ х КО х КМ х КП = цена транзитного полиса.

Формулы расчета цен транзитных полисов для других транспортных средств и для юридических лиц можно посмотреть в правилах Банка России.

Предположим, что Иван и Сергей купили свои автомобили в Санкт-Петербурге и привезли их на регистрацию в Ярославль. Посчитаем, во сколько им обошлись транзитные полисы ОСАГО.

Иван молод и неопытен (КВС – 1,63), однажды попал в аварию (КБМ – 1,4) и при этом выбрал мощный автомобиль (КМ – 1,6). Полис он оформлял только на себя (КО – 1).

Цена транзитного полиса для Ивана: 4000 х 1,63 х 1,4 х 1 х 1,6 х 0,2 = 2921 рубль.

Сергей приобрел легковой автомобиль средней мощности (КМ – 1,2). Он аккуратный водитель с 7-летним стажем (КВС – 1,01; КБМ – 0,9). Как и Иван, машину он перегонял без помощников.

За транзитный полис Сергей заплатил: 4000 х 1,01 х 0,9 х 1,2 х 0,2 = 873 рубля.

Отличия суммы автострахования в разных страховых компаниях

Теоретически, цены полиса ОСАГО во всех страховых компаниях должны быть одинаковы, также как и размер выплачиваемых после ДТП компенсаций. Это обосновано тем, что СК могут оперировать стоимостью документа только в пределах установленного на 2019 год тарифного коридора.

Однако, именно этот самый коридор и повлияет на сумму, с которой придется расстаться водителям. Суть в том, что многие страховые компании предпочитают не связываться с ОСАГО, так как это довольно рискованное в плане получения прибыли направление деятельности. Даже если клиенту не будет отказано в страховании, то заключить договор будет ему предложено по максимальному тарифу.

В 2019 году средняя цена годового полиса в областных центрах, без учета КБМ и КС для легковой машины мощностью 160 л. с. составляет:

• УралСиб — 9 475 рублей;
• Тинькофф — 9 475 рублей;
• РЕСО-Гарантия — 9 475 рублей;
• МСК — 9 475 рублей;
• Интач — 9 475 рублей.

Как можно оформить автогражданку?

По закону, страховые компании обязаны предоставить возможность российским автовладельцам оформлять электронные полисы ОСАГО в режиме онлайн через Интернет.

Чтобы приобрести дешевый Е-ОСАГО в Интернете, требуется следующее:

• паспорт РФ собственника автомобиля и человека, который страхует машину (в ситуациях, когда это разные лица);
• ПТС, СТС;
• водительские права каждого лица, которое записывается в полис;
• диагностическая карта (пройденный техосмотр), если автомобилю более 3-х лет.

Статья по теме: Расчет износа автомобиля по ОСАГО Для приобретения электронного полиса ОСАГО необходимо, чтобы информация об автовладельце и его автомобиле была в базе данных РСА (Союз автостраховщиков). Иными словами, чтобы оформить Е-ОСАГО, требуется, чтобы вся информация о водителе и машине уже была ранее занесена в эту базу (то есть, все получится, если автовладелец уже ранее страховал свой автомобиль и покупал бумажный полис).

Например, если автовладелец сменил адрес регистрации или у автомобиля изменилось свидетельство о регистрации, то купить страховку онлайн не получится. Исключение составляют те случаи, когда водители самостоятельно и заранее уведомили Российский Союз Автостраховщиков о прошедших изменениях. Но к подобной практике прибегает лишь малая часть автовладельцев.

Чтобы записать еще одного водителя в электронный полис ОСАГО, необходимо обратиться в офис страховой компании или же сделать всё снова через Интернет. Нужно учесть, что не все страховщики предоставляют возможность корректировки данных в Е-ОСАГО в онлайн-режиме. Это можно уточнить по горячей линии компании.

Если такая возможность предоставляется, то необходимо зайти на сайт страховщика, перейти в раздел электронных полисов, нажать на кнопку «Внести изменения» (либо на аналогичную ей), после чего ввести данные нового водителя, произвести оплату. Подтверждение о внесенных изменениях должно прийти на электронный адрес.

Что такое полис ОСАГО и зачем он нужен

В соответствии с положениями Закона РФ № 40-ФЗ от 25.04.2002, передвижение транспортных средств без страховки на машину по дорогам общего пользования запрещено. Полис обеспечивает покрытие ущерба, который по вине его владельца был нанесен другому автомобилю, его хозяину и пассажирам. Действие программы распространяется только на аварийные ситуации и пострадавших от застрахованных по ОСАГО лиц. Выплаты в пределах прописанных в договорах сумм обеспечивает страховая компания. Подробнее про ОСАГО можно почитать здесь.

Сегодня в стране действуют такие разновидности полисов:

1. Стандартный. Имеет срок действия 3-12 месяцев. Компенсирует до 400 000 рублей за повреждения техники и до 500 000 рублей за ущерб здоровью потерпевших.
2. Расширенный. Является дополнением до основного документа и имеет одинаковый с ним срок действия. Приобретается на добровольных основаниях с максимальным размером страховой премии до 6 000 000 рублей.
3. Краткосрочный (транзитный). Рассчитан на 5-15 дней. Приобретается для перегона авто в соседний регион с последующей постановкой на учет.

Сколько действует полис ОСАГО

Стандартные полисы ОСАГО и ДСАГО выписываются на срок 3, 6, 9, 10 и 12 месяцев. Как правило, краткосрочные документы покупаются для сезонной работы или иностранцами, которые приезжают в РФ на небольшой период времени.

Временные (транзитные) полисы предназначены для перегона техники после получения ее по наследству или в дар. Срока 5-15 суток, по мнению законодателей, вполне достаточно, чтобы проехать даже несколько округов и решить на новом месте все юридические вопросы с регистрацией.

Таким образом, стоимость ОСАГО не является величиной постоянной. Если на такие аспекты, как свой возраст и стаж, гражданин повлиять не может, то размер остальных составляющих он может изменять, как в одну, так и в другую сторону.

От чего зависит стоимость автогражданки

Объективно разобраться, от чего зависит стоимость страховки ОСАГО, поможет анализ слагаемых, из которых формируется конечная сумма страховки автомобиля.

Итак, что влияет на стоимость ОСАГО? Цена зависит от:

• Базового тарифа. На 2019 год он определен в диапазоне 3432-4118 рублей. Выбор минимума, максимума или любого среднего значения предоставлен СК.
• От мощности двигателя (КМ). Чем она выше, тем машина быстрее, а значит, возрастает риск аварии. В зависимости от лошадиных сил применяются повышающие и понижающие коэффициенты. Так, для малолитражки 60 л. с. он составляет 0,9, а для джипа 150 л. с. уже 1,6.
• Места регистрации (КТ). Здесь учитываются влияющие на безопасность езды факторы, такие как интенсивность движения и состояние дорожной инфраструктуры. В мегаполисах КТ составляет 2,0, в областных центрах 1,2-1,3, а в небольших населенных пунктах 0,6-0,9.
• Стажа и возраста (КВС). Чем старше человек и чем дольше он за рулем, тем меньше вероятность, что он совершит ДТП. У людей старше 22 лет со стажем более 3 лет КВС равен 1,0. Для начинающих он устанавливается на уровне 1,8.
• Безаварийности (КБМ). За каждый год без ДТП начисляется бонус 5%, что в совокупности за 10 лет даст КБМ 0,5. За каждую аварию добавляется по 50% при максимуме 2,44.
• Аккуратности вождения (КН). Каждое нарушение ПДД является предпосылкой для аварии. Это ответ на вопрос, влияют ли штрафы на стоимость страхового полиса. Они увеличивают его стоимость на 5% и автоматически аннулируют положительный КБМ.
• От количества водителей, вписанных полис (КС). При упоминании в документе неограниченного количества водителей выставляется КС 1,8. Если в документе перечислено не более 5 человек с указанием их паспортных данных, то КС равен 1,0.
• Срока действия договора страхования (СД). Влияние на цену происходит прямо пропорциональное. На 3 месяца действует К 0,5, на 10 месяцев — 1,0, а на год — 1,1.

Расчет стоимости полиса

К-тр * К-вз * К-сс * К-мщ * К-ткс * К-ср * К-бн * базовая стоимость = Сумма страховки

для юридических лиц = 2375;

для физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица = 1980

Легковые автомобили (транспортные средства категории «В»), используемые в качестве такси =2965

К-вз — это коэффициент в котором учитывается возраст и общий стаж водителя. Вам 23 года и Вы получили водительское удостоверение 3 года назад то сумма страховки изменится в меньшую сторону, так как К-вз = 1. Но есть и нюанс, если Вы приобретаете полис ОСАГО с неограниченным количеством  допущенных к управлению водителей, то коэффициент будет максимальный К-вз = 1.8.

К-сс — это коэффициент страховых случаев в которых Вы были виновником ДТП или нет. Если нет, то страховка обойдется Вам значительно дешевле.

Мощность Вашего двигателя  менее 50 лошадиных сил, то К-мщ = 0.6

Мощность Вашего двигателя  более 50 лошадиных сил, но не превышает 70 включительно, то К-мщ = 0.9

Мощность Вашего двигателя  более 70 лошадиных, но не превышает до 100 включительно, то К-мщ = 1

Мощность Вашего двигателя  более 100 лошадиных, но не превышает до 120 включительно, то К-мщ = 1.2

Мощность Вашего двигателя  более 120 лошадиных, но не превышает до 150 включительно, то К-мщ = 1.4

К-ткс — данный коэффициент распространяется на автомобили которые используются для найма в такси

К-ср — это коэффициент длительности срока страхования. Чем меньше срок страхования, тем дороже . Поэтому выгоднее приобретать полис сразу на 12 месяцев.

К-тр Х К-вз Х К-сс Х К-мщ Х К-ткс Х К-ср Х К-бн Х базовый тариф = Сумма страхового взноса.

Расшифровка данных коэффициентов:

• Базовый тариф для легковушек (категории В) для юр.лиц будет равна 2375 рублям, для физ.лиц 1980 рублей.
• Базовый тариф для авто (категории В), которое используется в качестве такси равен 2965 рублям. Прочитать о том, нужна ли таксистам страховка, где и за сколько ее оформить, можно здесь.
• К-тр зависит от территориальной принадлежности данного авто. Чем выше риск ДТП в регионе, тем выше данный коэффициент. У каждого региона свой коэффициент, если в Москве он равен 2, то например в Питере всего 1.8 (можно ли оформлять ОСАГО в другом регионе?).
• К-вз данный коэффициент рассчитывается с учетом возраста и стажа вождения всех лиц допущенных к управлению ТС. Максимальный коэффициент в данном случае 1.8, для договоров, в которых неограниченно количество лиц, допущенных к управлению ТС. Подробнее об ОСАГО без ограничения числа водителей вы можете прочитать тут.
• К-сс данный коэффициент рассчитывается исходя из данных, о том были ли вы виновником ДТП ранее или нет.
• К-мщ этот коэффициент устанавливается в зависимости от мощности вашей машины. Чем мощнее ваш автомобиль, тем дороже обойдется вам договор ОСАГО. Минимальный коэффициент в данном случае 0.6, а максимальный 1.6.
• К-ткс этот коэффициент применяется лишь для авто, которое используется в качестве такси.
• К-ср зависит от длительности периода страхования. Чем больше срок страхования тем дешевле страховка.
• К-бн зависит от срока в течении которого вы страхуете свою машину именно в данной СК. Чем дольше вы сотрудничаете с одной СК, тем дешевле вам обойдется автостраховка.

Машина мощностью 75 л.с., стаж вождения у водителя более 8 лет, но помимо этого водителя следует вписать еще и его жену стаж вождения, у которой всего 1 год. Город в котором зарегистрировано авто – Екатеринбург. Прошлый период у автомобилиста был безаварийным.

Тб = 2574 Х Кт = 1.8 Х Кбм = 0.95 Х Квс = 1.7 Х Ко = 1 Х Км = 1.1 Х Кс = 1 Х Кн = 1 = 8230.88

В данном случае страховой взнос будет равен 8230.88 рублей.

Пошаговую инструкцию, как узнать стоимость ОСАГО онлайн, по общей базе РСА или в офисе компании, вы найдете здесь.

С = Бс х Кт х КБМ х Квс х Ко х Км х Кс х Кн, где:

• Бс – базовая ставка, от которой рассчитывается величина оплаты за полис;
• Кт – коэффициент территории эксплуатации ТС;
• КБМ – коэффициент бонус-малус (за отсутствие страховых случаев);
• Квс – коэффициент, учитывающий возраст автомобилиста и стаж вождения;
• Ко – коэффициент, какой зависит от того, сколько автомобилистов вписываются в договор;
• Км – коэффициент, учитывающий мощность двигателя авто;
• Кс – коэффициент, учитывающий продолжительность действия полиса;
• Кн – коэффициент зафиксированных нарушений во взаимоотношениях страхователя и страховщика.